Tener una vivienda propia es el sueño de toda persona, durante muchos años trabajamos pensando en ese momento en el que por fin podamos cumplir nuestra meta, pero a muchos les pasa que, cuando llega ese punto, no saben como comprar una casa por primera vez. Si quieres comprar una casa y estás tratando de poner las cosas en orden, hay varios factores que debes tomar en cuenta. Muchas personas se preocupan por obtener un crédito, otras son pesimistas y dicen que, “no puedes comprar una casa a menos que tengas dinero o un trabajo estable”. Sí, son varias cosas que debes considerar para comprar tu primera casa, pero es posible hacerlo, y si no sabes por donde comenzar, entonces estás en el lugar correcto porque en este artículo te doy varios consejos para comprar una casa.
Comencemos de una vez.
1. Tener los impuestos en orden
Gran parte de la comunidad de latinos tiene la tendencia de no reportar parte de sus ingresos o su salario, por el simple hecho de no quieren pagar impuestos relacionados con eso. A la larga, esto nos va a perjudicar a nosotros al momento de querer comprar una casa por primera vez, ¿por qué? porque el banco necesita una manera de comprobar que obtuviste cierta cantidad de dinero. Si estás en búsqueda de una hipoteca, puedes llegar al banco y decir “el año pasado yo hice $50.000”, y el banco va a tomar tu palabra, pero también necesita verificar que lo que dices es cierto, y la mejor manera de verificarlo es por medio de los impuestos.
Y sí, probablemente hay ciertos trabajos que muchos de nosotros hacemos, como miniproyectos, o en el caso de esas personas que trabajan en el área del entretenimiento, reciben muchas propinas que casi siempre tienden a no ser reportadas en los ingresos. Todo esto bajo el concepto de Estados Unidos. Cuando tú no reportas ese ingreso, la verdad es que tú terminas siendo perjudicado, porque, no solamente el banco verifica tu ingreso por medio de tus impuestos, sino que también determina cuánto dinero te va a prestar basado en tu ingreso, para que puedas comprar casa por primera vez. Por esta razón, es tan importante declarar tus impuestos totales y correctamente.
2. Saber el valor de la casa para calcular el préstamo
Los bancos tienden a prestar entre tres y cuatro veces tu ingreso. Por esa razón, es necesario que sepas el rango en términos de precio de la casa que tú puedes comprar.
3. Analizar si calificas para asistencia gubernamental
Aquí en Estados Unidos existe la asistencia gubernamental para primeros compradores. Una manera fácil de chequear eso es simplemente yéndote a Google y buscar términos relacionados con “First time Homebuyer Program“. Dependiendo del estado donde estés.
Ellos son muy reconocidos por las famosísimas hipotecas de FHA, con las cuales uno puede dar entre 3% y 5% de down payment o de inicial. Para este programa, únicamente califican aquellas personas que quieren comprar una casa por primera vez, o personas que tienen bajo ingreso. Si no calificas para ese programa, no es el fin del mundo, pero si calificas, es definitivamente algo positivo que debes considerar.
4. El dinero en tu cuenta de ahorros
Una vez que hayas averiguado si calificas para el programa o no, el siguiente paso es descubrir cuánto dinero necesitas tener en tu cuenta de ahorros para dar la inicial de la compra de tu primera casa. Asumiendo que viste una casa de US$200.000, y que el programa FHA te aprobó una hipoteca al 3.5% de pago inicial, esto quiere decir que tienes que poner US$ 7.000 de inicial o de down payment, más otros gastos que conllevan el cierre (Closing), por lo que deberías tener ahorrado alrededor de US13.000 para este tipo de propiedad.
In the event that you did not qualify for the FHA, let's say you use a mortgage conventional, which usually requires between 3% and 5% down payment or initial.
If you want to buy a house for the first time for $200,000, and they ask you for 5% down payment or initial payment, this means that you have to give $10,000 initial.
Another element you should consider is closing costs, which they generally range from 3% to 5% of the total value of the property.
So, calculating the total with closing costs, in the case of a mortgage FHA you must have approximately US$13,000. In the case of a mortgage common, the total amount you should have to buy a house for first time, it would be about $15,000.
5. El crédito y el puntaje FICO
Sabiendo lo anterior, ya puedes enfocarte en tu crédito. Ahora, lo que deberás hacer
es ver tu puntaje crediticio FICO, el cual puedes revisar en estas plataformas son
gratuitas y muy seguras Credit Karma o Experian.
¿Por qué es tan importante el puntaje crediticio FICO?
Es muy importante porque, si tienes un mal crédito, puede que no te aprueben la hipoteca, o si lo hacen, probablemente no vas a obtener las mejores tasas. Mientras mejor es tu puntaje crediticio, mejores tasas de intereses vas a tener. No es lo mismo pagar 6.99% en una hipoteca, que pagar 2.99%. Estamos hablando de una diferencia de seis dígitos, miles y miles de dólares.
El mínimo puntaje de crédito que necesitas para una Hipoteca FHA, es de 580, pero convenientemente deberías tener 620, para calificar para cualquier tipo de préstamo y así obtener una mejor tasa de interés.
6. Obtener tu reporte crediticio
Una vez que hayas creado tu historial crediticio y sepas en qué estás fallando, qué es lo que te falta construir, o que descubras que está perfecto, lo que debes hacer es obtener tu reporte.
7. Consignar todos los papeles en el banco
Una vez seleccionas el banco ideal para ti, tendrás que entregar algunos documentos para comenzar con el proceso de tu hipoteca, los cuales pueden ser:
Estados de cuenta de los últimos dos meses/cuenta bancarias de ahorros, checking (todas las páginas de cada estado de cuenta);
El últimos mes de Paystubs;
W-2 de los últimos dos anos;
Los Tax Returns de los últimos anos;
Copia de la licencia de conducir;
Seguro social;
Cuando comenzó a trabajar en su actual trabajo;
Lea y comprenda todo antes de firmar cualquier documento;
Informe si está recibiendo fondos de regalo o ayuda financiera para obtener su préstamo.
Una vez que el banco termine con su proceso de evaluación y verificación, te otorgará una carta pre-aprobatoria o pre-approval letter.
¿Por qué este último documento es tan importante? Generalmente los realtors, profesionales, no les gusta perder su tiempo con personas que buscan mirar casas y no comprar. ¿Cómo ellos saben cuándo tú en realidad tienes la intención de comprar una casa? Cuando tienes una carta de pre-approval.
Antes de que un realtor te muestre casas por un período que puede extenderse hasta varios meses, seguramente quiera verificar que tienes la cara pre-aprobatoria, para así no encontrarse luego con la sorpresa de que el banco decida que no calificas para un préstamo.
Además de eso, este documento te ayuda a ganar la oferta que pones en una casa. ¿Por qué? Porque normalmente, cuando ya el banco te da un pre-approval, eso quiere decir que ya pasaste o hiciste varios pasos en el proceso de creación de una hipoteca, la cual te pone varios pasos por delante de tu competencia.
Cuando el propietario que está poniendo su casa a la venta, ve que tienes un pre- approval letter, tiende a darte preferencia a ti por el simple hecho de que sabe que contigo tiene la oportunidad de cerrar el trato rápido, y que puedas comprar casa por primera vez.
8. Que no hacer
Solicitar un crédito adicional, como una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil mientras esta en el proceso de la aprobación;
Cambiar cuentas bancarias;
Firmar como deudor solidario en un préstamo para otra persona;
Exagerar su reporte de ingreso, historial laborar o activos;
Tergiversar sus deudas o problemas crediticios pasados;
Cambiar su declaración de impuesto sobre la renta;
Incluir falsos codeudores en su solicitud;
Proporcionar documentos desactualizados o incorrectos.
9. Mirar las casas disponibles y ofertar
Una vez que tengas cumplido lo anterior, entonces llega el último paso: mirar casas. Muchas personas hacen el proceso al revés, se ponen a buscar las casas, se encariñan con una, y cuando van al banco, se enfrentan con una realidad en la que se dan cuenta que a lo mejor no pueden comprarla por el simple hecho de que no tienen suficiente capital.
La manera más inteligente de comprar una casa por primera vez, es en este orden que te explico, de tal manera que ya planeas todo en base a tu presupuesto, y no te tienes que sentir mal por ninguna propiedad. Lo crean o no, lo último que debes hacer es mirar las casas.
Oferta aceptada!!
1. Una vez que su oferta fue aceptada:
Se enviara el contrato de venta al prestamista, para preparar su solicitud y proporcionar la documentación necesaria .Recibirá una cotización ( Loan Estimate) que describe todos los gastos de asociados con su préstamo para que no haya sorpresas.
2-Obtenga una Inspección de la Propiedad:
Luego de que se complete el contrato de venta y se acepte su oferta, tiene derecho a que se inspeccione la propiedad ( Home Inspection) para protegerse de comprar una vivienda con problemas.
3. Procesar su préstamo:
Cuando su solicitud este completa será revisada por un procesador de préstamo (Loan processor) que ordenara dos documentos importantes, el certificado de titulo (Title Search) y la Tasación( Appraisal) de la propiedad, esta ayudara a determinar el valor de esta propiedad frente a otras similares en la zona.
4. Reciba una decisión crediticia:
Cuando se hayan recopilados todos los documentos un asegurador (Underwritte) revisara su solicitud y proporcionara una decisión crediticia. Es posible que existan condiciones adicionales que se deban cumplir antes de cerrar su préstamo.
5. Prepárese para el cierre:
El prestamista ( Lender) preparara los documentos finales del préstamo y del depósito de garantía (escrow) para el cierre. Además se proporcionara una divulgación ( Closing Disclosure) para que se sepa exactamente que fondos se necesitaran para cerrar su préstamo.
6. Cierre su préstamo:
Debe revisar y firmar todos los documentos necesarios para cerrar su préstamo. Los fondos necesarios se enviaran al agente de liquidación ( Settlement Agent) y los fondos del préstamo se desembolsaran a las partes correspondientes , los documentos del préstamo se registraran y archivaran con el condado para establecerlo a usted como propietario legal.
Mudarse a su casa Propia!!
¡Empiece a disfrutar de su nuevo hogar y de todos los beneficios que conlleva ser propietario de una vivienda. !!!!
Si hasta este punto no sabías cómo comprar una casa por primera vez, espero que este artículo te haya sido de utilidad. Como siempre te deseo lo mejor:
Tu Realtor favorita:
NIURKA THOMAS FIDALGO
Phone: 916-584-2684
Thomasniurka@gmail.com
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